Bij de spaarhypotheek spaar je tijdens de looptijd van je hypotheek de aflossing bij elkaar. Dit doe je via een kapitaalverzekering. Je betaalt maandelijks rente over het geleende bedrag en een (spaar)premie voor de kapitaalverzekering. Op de einddatum van de hypotheek wordt de hypotheekschuld in één keer afgelost.

Door een verandering van de fiscale regels wordt deze hypotheekvorm tegenwoordig niet meer afgesloten. Wel mag je een spaarhypotheek, als die je vóór 1 januari 2013 hebt afgesloten, laten doorlopen of oversluiten naar een andere aanbieder.

De belangrijkste kenmerken

De spaarhypotheek heeft een vaste einddatum
Je betaalt geen aflossing gedurende de looptijd van de hypotheek, maar je betaalt rente, plus (spaar)premie die opgebouwd wordt op je kapitaalverzekering
De bruto- en netto maandlasten blijven gelijk zolang de rente vast staat
De overlijdensverzekering is opgenomen in deze hypotheekvorm
Je betaalt de hypotheekschuld op de einddatum in één keer af

De belangrijkste voordelen

Je bouwt belastingvrij vermogen op
Maximaal fiscaal voordeel gedurende de looptijd van de hypotheek
Je hebt een gegarandeerd eindkapitaal
Je krijgt rente over het opgebouwde bedrag

De belangrijkste nadelen

De strikte fiscale regels beperken de flexibiliteit
Voortijdige beëindiging van de kapitaalverzekering kan fiscale consequenties hebben
Je kunt niet kiezen voor een variabele rente
Je kunt tegenwoordig bij heel weinig geldverstrekkers terecht met een spaarhypotheek

Hoe werkt een spaarhypotheek?

De spaarhypotheek kent geen maandelijkse aflossing zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Je maandelijkse lasten bestaan uit de rente die je betaalt en de premie die je betaalt voor je kapitaalverzekering. Deze kapitaalverzekering is een levensverzekering waarbij je kapitaal opbouwt, dat vervolgens uitgekeerd wordt op een vooraf afgesproken datum.

Spaarpremie en risicopremie

De premie die je betaalt bestaat uit twee elementen: een spaarpremie en een risicopremie. De spaarpremie wordt door de hoogte van je hypotheekschuld bepaald en de risicopremie betaal je, zodat bij overlijden de hypotheek kan worden afgelost met het opgebouwde kapitaal.

Aflossen op de einddatum

Bij een spaarhypotheek is, net als bij de bankspaarhypotheek, de rente die je betaalt over je lening gelijk aan de rente die je krijgt over het opgebouwde spaarbedrag. Met de maandelijkse inleg aan (spaar)premie, en de rente die je hierover ontvangt, heb je aan het eind van de looptijd van de hypotheek de volledige hypotheekschuld bij elkaar gespaard.

Verschil met bankspaarhypotheek

Het grote verschil tussen een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek is de overlijdensrisicoverzekering. Bij de spaarhypotheek zit deze standaard bij de hypotheek in. Bij een bankspaarhypotheek is dit niet zo.

Hoe los ik mijn spaarhypotheek af?

Je betaalt bij een spaarhypotheek geen maandelijkse aflossing. Wel betaal je iedere maand een bedrag aan rente en een bedrag aan (spaar)premie. De maandlasten zijn zo bepaald dat het opgebouwde kapitaal aan het einde van de looptijd gelijk is aan de hypotheekschuld. Op de einddatum los je zo de hypotheek in één keer af met het opgebouwde bedrag dat op de spaarrekening staat.

Kan ik gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek?

Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je een spaarpremie waarover je een vergoeding krijgt. Deze vergoeding is de hypotheekrenteaftrek. Omdat je tussentijds niet aflost, profiteer je optimaal van de hypotheekrenteaftrek.

Wil je een nieuwe hypotheek afsluiten? Sinds 1 januari 2013 zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek nog de enige hypotheekvormen waarbij je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek.

Kan ik extra aflossen?

Het is mogelijk om een tussentijdse aflossing te doen bij een spaarhypotheek. Door dit te doen betaal je niet alleen een lagere rente, maar gaat je premie ook naar beneden.

Houd er wel rekening mee dat er strenge belastingregels gelden bij het doen van een tussentijdse aflossing op de spaarhypotheek. Laat je van tevoren dus goed informeren door één van onze adviseurs, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Kan ik zelf mijn spaarhypotheek berekenen?

De bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tegelijkertijd spaart en leent. Je betaalt maandelijks rente over de hypotheeklening en zet daarnaast geld apart op een geblokkeerde spaarrekening voor de aflossing van je hypotheek. Op de einddatum wordt het saldo op de geblokkeerde spaarrekening vrijgegeven en los je daarmee in één keer je hypotheekschuld af.

Door een verandering van de fiscale regels wordt deze hypotheekvorm tegenwoordig niet meer afgesloten. Wel mag je een bankspaarhypotheek, als die je vóór 1 januari 2013 hebt afgesloten, laten doorlopen of oversluiten naar een andere aanbieder.

De belangrijkste kenmerken

De bankspaarhypotheek heeft een vaste einddatum
Je betaalt geen aflossing gedurende de looptijd van de hypotheek
Je zet maandelijks een bedrag op een gekoppelde spaarrekening
De bruto- en netto maandlasten blijven stabiel
Je betaalt de hypotheekschuld op de einddatum in één keer af

De belangrijkste voordelen

Je bouwt belastingvrij vermogen op
Maximaal fiscaal voordeel gedurende de looptijd van de hypotheek
Je hebt een gegarandeerd eindkapitaal
Je krijgt rente over het opgebouwde bedrag

De belangrijkste nadelen

De strikte fiscale regels beperken de flexibiliteit
Je kunt niet bij alle hypotheekverstrekkers voor deze vorm terecht

Hoe werkt een bankspaarhypotheek?

Qua voorwaarden en opbrengsten lijkt de bankspaarhypotheek op de ‘gewone’ spaarhypotheek. Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je maandelijks rente over het gehele hypotheekbedrag en spaar je tegelijkertijd op een gekoppelde spaarrekening: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Over het bedrag dat je maandelijks op de spaarrekening zet, ontvang je rente. Hierdoor spaar je iedere maand wat extra.

Kapitaal opbouwen

De gekoppelde bankspaarrekening is geblokkeerd en gedurende de looptijd kun je niet bij het opgebouwde kapitaal. Zo spaar je de aflossing van de lening bij elkaar en weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd de hypotheek kunt afbetalen.

Hoe los ik af bij een bankspaarhypotheek?

In tegenstelling tot bijvoorbeeld de annuïteiten- of lineaire hypotheek, betaal je bij een bankspaarhypotheek dus geen aflossing tijdens de looptijd. Je betaalt gedurende de gehele looptijd een vast bedrag aan rente voor de hypotheek en een vast spaarbedrag voor de spaarrekening.

Stabiele maandlasten

De hoogte van de maandelijkse lasten wordt zó bepaald dat aan het einde van de looptijd het spaarsaldo en de hypotheekschuld gelijk zijn. Het bedrag dat je maandelijks aan rente ontvangt over het spaarsaldo, de hypotheekrenteaftrek, is gelijk aan de hypotheekrente. Dat betekent dat je maandelijkse spaarinleg omlaaggaat wanneer de hypotheekrente stijgt. Dit werkt natuurlijk ook andersom. Als de hypotheekrente daalt, dan stijgen de maandelijkse lasten. Zo blijven je maandlasten ook tijdens renteveranderingen stabiel.

Volledig aflossen

Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in één keer af met het opgebouwde bedrag dat op de spaarrekening staat. Je bent er bij deze hypotheekvorm dus zeker van dat je je hypotheekschuld volledig kunt aflossen op de einddatum.

Kan ik gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek?

Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je een spaarpremie of spaarinleg waarover je een vergoeding krijgt. Deze vergoeding is de hypotheekrenteaftrek. Omdat je tussentijds niet aflost, profiteer je optimaal van de hypotheekrenteaftrek.

Kan ik extra aflossen?

Het is mogelijk om tussentijds een extra storting te doen, om zo sneller het eindbedrag bij elkaar te sparen. Daarnaast worden je maandlasten lager. De extra storting komt op de gekoppelde spaarrekening, waardoor er een lagere hypotheekschuld overblijft. Let wel op: ook dit bedrag kun je niet tussentijds van de spaarrekening afhalen. Doe een extra storting daarom alleen als je zeker weet dat je het geld kunt missen. Houd er rekening mee dat er strenge belastingregels gelden bij het doen van een extra storting. Laat je van tevoren dus goed informeren door één van onze adviseurs, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Kan ik zelf mijn spaarhypotheek berekenen?

Het berekenen van jouw maximale spaarhypotheek is maatwerk en zit vrij ingewikkeld in elkaar. Je kunt het beste in gesprek gaan met één van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs. Hij of zij kijkt naar jouw persoonlijke situatie en geeft je vervolgens een berekening.

Jouw expert voor hypotheken

Hyppe is een expert op het gebied van hypotheken en legt in heldere taal uit wat je mogelijkheden zijn. We kijken naar jouw persoonlijke situatie en zoeken, samen met jou, de hypotheek die het beste bij jou past. Bij Hyppe vinden we het belangrijk om eerst eens met elkaar kennis te maken. In dit eerste gesprek kun je al je vragen kwijt en bespreken we de mogelijkheden. Dit gesprek nemen wij graag voor onze rekening, dus kost je niets. Wel zo prettig.

Afspraak maken