Het is voor starters tegenwoordig niet altijd even gemakkelijk om een huis te kopen. Om toch je eerste eigen koopwoning te kunnen kopen, willen je ouders je misschien wel helpen bij het afsluiten van een hypotheek. Bijvoorbeeld door een schenking te doen of samen de financiering rond te krijgen. Een ouder-kind hypotheek (of familiehypotheek) biedt dan perspectief.

De belangrijkste kenmerken

• Ouders nemen de rol van geldverstrekker op zich

De belangrijkste voordelen

• Eigen woning toch binnen handbereik
• Je kunt je eigen afspraken maken over de aflossingen, rente en looptijd
• De hypotheekrente die je aan je ouders betaalt, is fiscaal aftrekbaar mits je de hypotheek annuïtair of lineair terugbetaalt binnen een looptijd van maximaal 30 jaar
• Je ouders behalen een mooi rendement door jou een hypotheek te verstrekken

De belangrijkste nadelen

• Je ouders ontvangen geen hypotheekrenteaftrek over deze hypotheek
• Je kunt niet méér geld lenen als je een gedeelte leent bij je ouders

Hoe werkt een ouder-kind hypotheek?

Bij de ouder-kind hypotheek spelen je ouders de rol van geldverstrekker. Dat betekent dat je geen hypotheek afsluit bij de bank, maar bij je ouders. Dit kan voor de gehele hypotheek zijn, maar ook voor een deel ervan. Is dit laatste het geval en heb je geen eigen geld? Dan moet je ook nog een hypotheek bij de bank afsluiten om de rest van het bedrag te financieren.

Wat ook kan: ouders tekenen mee

Behalve dat je ouders voor geldverstrekker kunnen spelen, bestaat ook de mogelijkheid dat je ouders meetekenen op jouw hypotheekakte. Wanneer je de rente en eventuele aflossing niet meer kunt betalen, doet de bank een beroep op de ouders. Op deze manier zijn zij aansprakelijk voor een deel van jouw hypotheek, maar kost het ze geen eigen geld.

Eigen afspraken

Een ouder-kind hypotheek is niet één speciale hypotheekvorm. Je stelt bij het afsluiten samen met je ouders de afspraken op. Dit kan via een onderhandse akte of via een notariële akte. In de akte moeten in ieder geval de hoogte, de looptijd en de rente van de hypotheek zijn vastgelegd. Daarnaast moet ook de aflossingsvorm en de duur van de rentevaste periode omschreven zijn.

Glijclausule

Zo'n hypotheek kun je vaak niet helemaal onderling regelen. Het is bijvoorbeeld verstandig om een glijclausule toe te voegen, zodat de voorwaarden bij een eventuele scheiding komen te vervallen. In een notariële akte zijn deze voorwaarden vaak al standaard vastgelegd. Ook moeten er een zakelijke rente en reële aflossingsvoorwaarden tussen jou en je ouders worden afgesproken. Dit is om te voorkomen dat de Belastingdienst de lening als verkapte gift beschouwt.

Tip: Je ouders mogen elk kind een eenmalige belastingvrije schenking geven, tot een bedrag van € 28.947,- (anno 2023). Dit wordt een ‘jubelton’ genoemd. Daarnaast mogen ouders elk kind jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken (maar niet in het jaar van de jubelton). In 2023 is dat bedrag € 6.035,-.
Let op: de jubelton wordt afgeschaft vanaf 1 januari 2024.

Hoe los ik mijn ouder-kind hypotheek af?

De hoogte van de aflossing die je iedere maand moet doen, wordt bepaald aan de hand van de afspraken die je met je ouders maakt. Je kunt dus zelf kiezen welke aflossingsvorm je kiest en in welke mate je iedere maand gaat aflossen.

Kan ik gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek?

Omdat jij de lening gebruikt voor je eigen woning, is de rente voor jou aftrekbaar. Voor je ouders is dit niet zo. Het extra hypotheekbedrag dat je ouders opnemen is namelijk geen lening voor aankoop of onderhoud van de eigen woning. Bovendien wordt de rente die zij van jou ontvangen door de Belastingdienst gezien als een vorm van inkomsten uit sparen en beleggen (box 3). Deze is dus belast.

Kan ik extra aflossen?

Mocht je extra willen aflossen op je hypotheek, dan kan dat meestal boetevrij. Dit kun je terugvinden in de hypotheekvoorwaarden die je hebt afgesloten. Onze hypotheekadviseur kan je hier ook bij helpen.

Kan ik zelf mijn ouder-kind hypotheek berekenen?

Het berekenen van jouw maximale ouder-kind hypotheek is maatwerk en zit vrij ingewikkeld in elkaar. Je kunt het beste in gesprek gaan met één van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs. Hij of zij kijkt naar jouw persoonlijke situatie en geeft je vervolgens een berekening.

Jouw expert voor hypotheken

Hyppe is een expert op het gebied van hypotheken en legt in heldere taal uit wat je mogelijkheden zijn. We kijken naar jouw persoonlijke situatie en zoeken, samen met jou, de hypotheek die het beste bij jou past. Bij Hyppe vinden we het belangrijk om eerst eens met elkaar kennis te maken. In dit eerste gesprek kun je al je vragen kwijt en bespreken we de mogelijkheden. Dit gesprek nemen wij graag voor onze rekening, dus kost je niets. Wel zo prettig.